“叮！”看到“花生贷”50万贷款资金到账的提示信息，肇源县花生种植户高殿臣的眉头舒展开了，此前一直困扰他的资金问题终于得到了解决。“以往贷款都要有抵押或担保，现在我只要在手机银行上一点，贷款就到卡上了，又快又方便，利率也很优惠。”高殿臣的欣喜之情溢于言表。

放眼龙江大地，“花生贷”“榛子贷”“木耳贷”“龙林快贷”……多款特色涉农信贷产品接连落地，高效、便捷、贴心的融资服务背后凝聚的是黑龙江省金融机构针对特色产业进行产品创新的决心和能力。

近年来，黑龙江省金融业聚焦特色农业产业，创新产品优化服务、增强农业资金供给、出台便民惠农举措，把源源不断的金融“活水”引入乡村、引向农户。

探寻产业痛点 创新农贷产品

肇源县是黑龙江省花生种植大县，种植户达1400多户，种植面积达30多万亩，“四粒红”“大白鲨”等品种深受市场青睐，花生种植、加工和销售已成为当地农户的重要经济来源。“买种子需要钱，买设备需要钱，请工人需要钱……”高殿臣是肇源县花生种植大户，他告诉记者，种植花生投入高，资金短缺一直是制约他进一步扩大种植规模的主要原因。

为破解当地花生种植户的融资难题，建设银行黑龙江省分行组建省、市、县三级机构联动的金融服务专班，一方面与地方农业主管部门积极沟通，反复探讨花生产业的发展；另一方面深入田间进行数据摸排，了解农户金融需求……经过反复论证，专门为花生种植户研发的“花生贷”应运而生。仅一周时间就为412户花生种植农户授信1.03亿元。

银行工作人员深入田间了解农户金融需求

在牡丹江东宁市，借助“九山半水半分田”的独特自然资源特色和优势，成为全国最大的黑木耳生产基地和批发集散中心。当地从事木耳种植农户达2.2万人。然而，由于种植资金需求急、周期短等特点，加之近两年来的疫情冲击，当地木耳种植农户深受融资难的困扰。

农户的需求就是银行创新的动力。黑龙江省多家金融机构因需施策、因地制宜，科学适配多款专属信贷产品，全方位为木耳产业送上金融“及时雨”。其中，建设银行牡丹江分行推出了“木耳贷”，是其首款“绿色+特色”农户信贷产品，上线一个月已累计惠及木耳种植农户1192户，贷款金额达1.3亿元。

民心所向，金融所望。如今，黑龙江省金融机构开发的“榛子贷”“龙林快贷”等特色涉农信贷产品相继问世，满足了不同农户的资金需求。

政银多方聚力 破解信贷困局

一直以来，由于可抵押资产少、抗风险能力弱，农业经营者常常难以获得信贷支持。东宁市绥阳镇绥西村村民李景强，是一位有着20多年种植经验的老菌农。他告诉记者，这些年办贷款，他都得领着熄妇去，没有媳妇担保，根本贷不下来款。如何破解这一困局？黑龙江省金融机构积极对接相关部门，不断加大探索信贷模式的创新力度。

据人行东宁市支行管理部主任王殿梅介绍，为加速对黑木耳产业的金融扶持，该行与东宁市农业农村局、金融服务中心联合，启动“整村授信”工作，可为种植户持续增收提供便捷高效的现代金融服务。在已完成的48个村屯3739个信用户的授信和评定工作中，以木耳种植和收购为主业的信用户占比约81%。

农户办理“木耳贷”

针对依兰榛子种植户的资金需求，农业银行哈尔滨分行上线“惠农E贷-榛子贷”项目，由依兰县政府设立“惠农E贷-榛子贷”项目风险基金，存入在农行开立的风险基金专用账户，并由依兰农行向县域内符合准入条件的榛子种植户发放贷款。

在肇源县茂兴镇辉煌村村委会设置的农贷办理点，高殿臣在建设银行肇源支行行长王焕民的指导下，通过手机操作仅3分钟就顺利获得50万贷款。王焕民告诉记者，以往办理贷款手续复杂、流程多、周期长，如今只需登录手机银行APP就能在线自助实现申请、支用、担保等全流程操作。方便、快捷的融资体验，源自金融科技的强大和信贷模式的创新。“我们依托农户的花生种植面积，运用大数据和人工智能等技术构建农业特色产业融资风控模型，农户不需要提供任何抵（质）押担保，最高可获得50万元的授信额度。”

建设银行黑龙江省分行住房金融与个人信贷部总经理李爽告诉记者，“花生贷”“木耳贷”等该行多款特色农贷都是依托互联网技术，从政府相关部门或第三方机构收集特色产业及关联农户的数据信息，分析出每户农户的生产经营情况，据此给农户进行“信用画像”，为贷款发放提供依据。

拓宽服务领域 助力乡村振兴

除了贷款的门槛低了，基层农户们越发感受到，融资的成本也低了。“我在建行贷了10万元，算了算光利息就省了3000多元，你知道那能多种多少木耳啊！”获得“木耳贷”的李景强高兴地告诉记者，他对发展木耳产业的信心更足了。

手机一点，贷款轻松到账

在肇源县贷款现场，成功获贷的花生种植户原春明也给记者算了一笔账。“和往年相比，贷20万元能省8000元，相当于我2至3垧地的收入，这让利可真是实实在在的！”王焕民介绍，“花生贷”的贷款利率低，资金随借随用，最大程度降低了种植户的资金成本。据测算，仅这款产品就可为肇源县花生种植户累计节省融资成本超过400万元。无抵押、放款快、利息低、额度高，创新特色农贷带给种植户前所未有的便利、快捷、实惠的融资体验。

产业振兴是乡村振兴的重要基础，支持乡村发展支柱产业就要实施因地制宜的金融服务。记者注意到，打破以往向享受水稻、玉米、大豆财政补贴农户发放粮食种植类贷款的固有格局，如今黑龙江省金融机构逐渐将贷款投向目光放到更加广阔的特色种植养殖市场。

对此，农业银行哈尔滨分行工作人员表示，他们将在依兰县大力推广“榛子贷”，将其打造成“一乡一业”乡村振兴发展战略银政合作的新典范。李爽介绍，下一步建行将深耕种养植（殖）类领域，为土豆、中草药、生猪等提供更加便利、快捷的融资产品，并逐步从基础种植向精深加工延伸。黑龙江省金融机构正不断从产品端入手，结合地区特色种植养殖产业的实际需求创新研发符合产业特点的金融服务模式，从而助力地方土特产和小品种做成带动农民增收的大产业。

秦薏颜 记者 张翎

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