新华社发

□本报记者 张翎

个人养老金时代来了！伴随着相关配套细则的密集落地，25日，全民瞩目的个人养老金制度宣布启动实施。36个先行城市，哈尔滨位列其中，这意味着冰城市民又增加了一条实现“养老自由”的投资渠道。

26日，记者采访了解到，首批准入商业银行已纷纷上线个人养老金业务，并第一时间推出“最高抽取288元红包”等营销手段抢占市场，吸引市民开户。面对税收优惠、红包福利，哈市市民该如何办理个人养老金业务、如何选择养老产品进行养老投资规划？记者就此进行了多方采访。

税收优惠 如何享受？

25日下午，从客户经理处获悉消息后，32岁的哈市市民赵先生便在平安银行哈尔滨分行工作人员的指导下，线上办理了个人养老金业务。

根据《个人养老金实施办法》相关规定，参加个人养老金，需先开立个人养老金账户和个人养老金资金账户。个人养老金账户用于信息记录、查询和服务等，个人养老金资金账户用于缴费、购买产品、归集收益等，两个账户相互对应。平安银行哈尔滨分行私行业务一部总监赵庆喜告诉记者，通过商业银行的线下网点或者手机APP，市民可一次性开立两个账户。开户成功后，即可办理资金缴存、购买个人养老金产品和信息查询等业务。

“只用了几分钟就全部搞定，很方便。”市民赵先生告诉记者，只需身份证、银行卡，按手机提示完成扫描身份证、人脸识别、设置密码、绑定银行卡等步骤即可。赵先生表示，他第一时间办理个人养老金业务并存进了1.2万元，主要是因为缴款人可以享受税收优惠政策。“我看了一下银行的计算表，自己一年能少交2000块钱的个税。”

在浦发银行位于道里区的一家营业网点，理财经理李先生告诉记者，经测算，个人应纳税所得正好在两档税率之间的话，参与个人养老金确实能享受不少优惠。同时，收入越高，节税效果越明显。他给记者算了笔账，个人应纳税所得为31万元的话，税率为25%；如果扣除1.2万元，税率则变成20%，一年节税近3000元。在他看来，如果当期个税税率高于3%，参加个人养老金就具有税收减免效果。他提示市民，只要将钱打入个人养老金资金账户，并不一定购买个人养老金产品便可享受税收优惠。

记者注意到，个人所得税APP在办税频道增加了“个人养老金扣除信息管理”功能，支持扫描个人养老金缴费凭证二维码来录入相关扣除信息。

开户福利 心动了吗？

个人养老金制度启动当天，首批入选银行便纷纷通过微信公众号、官网等渠道公布了个人养老金业务上线的消息。记者查询了多家银行的App，发现均已显示个人养老金开户操作入口。考虑到个人养老金是新生事物，各家银行都非常贴心地制作了各种说明，从参与对象、参与形式，到优惠政策、缴费金额、怎么开户，再到投资范围、领取方式……图文并茂，便于市民读懂个人养老金。

同时记者梳理发现，随着个人养老金制度的开闸，商业银行间针对账户开立的争夺战已愈演愈烈，纷纷开出“红包”“立减金”等福利，抢占开户资源。

“前段时间，我预约了招行银行的个人养老金业务上线通知服务，昨天已经收到提醒短信了。”26日，哈市市民齐晶告诉记者，当初预约可抽取最高66元的红包，如今开户奖励升级了，不但开通个人养老金资金账户，可最高抽取288元红包，体验养老金还能再领10元红包。记者看到，兴业银行也毫不示弱，年底前开户可抽取最高288元的现金红包或20元至300元不等的话费，甚至推荐好友开户还能获得最高1100元的话费。

“开户领50元福利金，入金1000元再得150元福利金。”广发银行道里一家网点的客户经理王女士告诉记者，这些代金券可用于信用卡还款或生活缴费等。同时，个人养老金账户还可享受专属定期产品。此外，平安银行、交通银行等也都推出了诚意十足的开户礼包。

对于银行花样百出的开户福利，不少市民表示不知道该如何选择。对此，业内人士表示，个人养老金账户只能开一个，投资者最好还是多比较，选择自己可以长期使用的银行账户作为个人养老金账户。

四类产品 怎样选择？

个人养老金资金账户可以购买哪些产品？《个人养老金实施办法》规定，客户可自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。不过，记者采访获悉，目前每家银行展示以及实际可以销售的产品并不相同，同时个人养老金理财产品名单未发布，暂时无法购买。

在平安银行、浦发银行、交通银行手机银行的个人养老金专区，记者看到首批向客户开放的产品包括多只养老目标基金。赵庆喜告诉记者，FOF目标基金可分为目标风险策略基金和目标日期策略基金。其中，目标日期策略基金大多以年份命名，比如平安养老2035，2035就是假定投资者的退休时间，更适合70后投资者购买，产品经理将根据投资者不同生命阶段的风险承受能力进行投资配置，随着退休日期的临近，会逐步降低权益类资产的配置比例。“投资者之前买的基金都是A类或C类份额，现在新出的基金Y类份额，就是专门给养老账户定制的。购买FOF产品的Y类基金份额，管理费和托管费将较A类基金份额享有5折的费率优惠，且不收取销售服务费。”

广发银行客户经理王女士表示，在该行开立的养老金账户支持购买普通储蓄产品，包括活期及定期产品，暂时不支持结构性存款。

对于普通投资者如何挑选个人养老金融产品，哈尔滨商业大学金融学院院长姚凤阁认为，普通投资者要结合自身的风险承受能力选择个人养老金产品。商业养老保险侧重保障，养老储蓄重在保值，理财产品和公募基金属投资类产品。他建议未达退休年龄的年轻群体抗风险能力较强，可以考虑以投资类的产品为主，获取长期合理回报；而临近或者已经退休的群体，应该考虑稳健增值类或者储蓄类产品，保障养老资产的安全。