今年“双11”，哈尔滨市大学生小刘登录网络平台申请贷款买了台电脑。小刘说：“这是我第五次在网络平台贷款，非常方便，提交完申请，钱立马就能到账。”

也就一瞬间，小刘申请的贷款获批，但在后台却有上万的数据在运行。

为小刘提供贷款服务的哈尔滨哈银消费金融有限责任公司（以下简称“哈银消金”）是黑龙江省首家金融类高新技术企业，成立4年多来，坚持“科技+数据”双轮驱动，创新运用人工智能、大数据、云计算等前沿科技，抢滩消费金融“蓝海”。2020年，该公司获得了黑龙江省“百千万”工程科技重大专项支持，联合哈尔滨工业大学人工智能专家团队共同建设“人工智能金融服务平台”。“数字”赋能，该公司将消费金融做得风生水起，如今，管理资产总额超过190亿元，累计放款金额超1100亿元，累计服务客户超过1600万人。

客户由大转小 开拓“蓝海”

走进哈银消金的智能运维监控中心可以看到，智慧开放平台的大屏幕上不停地闪烁着实时交易数据。“屏幕上的每一次闪动，就代表我们有一笔贷款被审批通过，发放给消费者。”公司总裁助理陆亭宇介绍，交易系统每秒可处理交易请求可达上千笔。

陆亭宇向记者介绍哈银消金的智能运维监控系统

而对于传统贷款，“每一笔审批的时长都需要一周左右，审批100万元的贷款和1000元的贷款，流程是一致的，相对于小额客户，成本过高。因此，传统银行贷款瞄准的都是大客户。”陆亭宇介绍。

在我国经济从投资主导型向消费主导型转变的总体形势下，2017年，哈尔滨银行发起设立了哈银消金公司，经银保监会批准，成为全国第19家、黑龙江省首家开业的持牌消费金融公司，为我国境内居民个人提供以消费为目的的小额、分散贷款。

“小额贷款量级巨大，既是国家消费导向，也有市场需求。原来没有涉足小额客户‘蓝海’，是由于技术水平所限。”陆亭宇坦言，无科技不金融，在客户由大转小的过程中，金融科技的发展起了决定性作用。“依托大数据、云计算，进行批量审批，不仅大大降低了人力和运营成本，还实现了更快速精准的服务，线上线下均实现了秒批秒贷。”

“科技+数据”赋能，使哈银消金贷款量成几何式上升。公司先后荣获“金融科技影响力品牌奖”“消费金融最具成长价值奖”“2021卓越竞争力创新消费金融公司”等多个行业奖项。2019年公司成功引入百度旗下度小满金融战略投资后，注册资本增加为15亿元人民币，资本实力在全行业排名靠前。

大数据支撑 精准“秒贷”

今年“双11”，很多人在网络平台购物时选择分期付款，表面上看起来是电商的服务，其实却是哈银消金这类金融机构提供的技术和资金服务。目前，哈银消金与支付宝、京东等多家网络平台均有合作，而哈银消金在提供贷款时会更多地选择黑龙江本土消费者。

在广大消费者感受“秒贷”购物的便捷背后，大数据是怎样工作的？陆亭宇解析说：“每当一名消费者点击申请贷款，后台会立即启动十几套科技系统，包括贷款营销管理、客户管理、风险管理等，单一客户调用的数据变量的字段就达上万个，数据类型超过十余个大类，包括信贷历史、消费习惯、交易行为、客户偏好等，这些数据信息汇总到‘大脑’决策引擎，进行风险等级、借款意愿等级等的评估、判断，最终给出一个匹配的贷款产品。”记者从哈银消金智能平台上看到，完成这一系列计算分析并贷出款项的时间只有不到0.5秒。而随着技术的升级，这一时间有望达到毫秒级。

哈银消金超过50%的员工都是科研人员

自成立以来，哈银消金从人才、设备、资金等方面不断加大投入，公司超过50%的员工都是科研人员，而且平均年龄不到30岁。科技研发方面累计投入超过1亿元人民币，采用行业领先的“混合云”IT架构体系，自主建设了全渠道获客、核心产品、智能资产管理、大数据风控、智能化运维五大系统群，建成了行业领先的覆盖授信、风控、交易等全部业务流程和消费场景的综合性消费信贷金融科技服务平台，形成了强大的金融科技核心竞争力。目前，哈银消金已经形成了“线上与线下结合，自营与平台联动”的业务发展模式，公司整体风险控制能力和运营管理能力大幅提升，可支持千万级海量用户高并发交易。

人工智能让优势更优

有观点认为，目前，消费金融已经从“蓝海”变成“红海”，这条“赛道”上已经挤满了人。也有观点认为，消费金融未来依然大有可为。不论如何，以人工智能、大数据、云计算等为代表的前沿科技正深刻改变金融业态、重塑金融格局。对于90%以上业务都是纯线上运行的消费金融公司，要想保持行业优势，必须有强大的技术作为支撑。

在省科技厅等相关部门指导下，2020年，哈银消金科技专项工作组和哈工大人工智能专家团队携手建设“人工智能金融服务平台”，并入选2020年黑龙江省“百千万”工程科技重大专项项目。

据该项目负责人介绍，人工智能技术相当于平台的“发动机”，大数据则为平台提供“燃料”。该平台作为业务决策的智能中枢，将以金融云为基础，以大数据为支撑，科学运用分布式机器学习、autoML、多元开发工具集成、广域数据汇聚、可视化流程配置、版本控制和容器等多项技术，简化海量数据处理过程，高效完成数据加载、存储、标注和预处理，实现模型开发、测试、部署、监控全流程管理，提升建模效率，实现业务的灵活适应和快速迭代，为大众提供更加便捷、精准、智能、普惠的金融服务。

陆亭宇举例说：“比如，今天你在网络购物浏览了一款羽绒服，就会有‘猜你喜欢’为你推送，金融服务也是一样，未来的人工智能平台服务中，会充分提升后台的效率，能实时发现消费者的偏好，而且能在有效风险控制的基础上，给大众推荐更适合的贷款产品。”

着眼未来的发展，陆亭宇表示，公司将不断探索行业前沿技术，建设服务优良、特色鲜明的国内领先消费金融公司，为提高消费者生活水平、支持经济增长贡献力量。

记者 彭溢

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